全国最大普惠家财险“沪家保”运行一周年：9家保险机构加入联盟，目前覆盖率仍较低

摘要： 7月31日，城市定制普惠型家庭财产综合保险（以下简称普惠家财险）沪家保召开上线一周年新闻通气会，总结沪家保上线一周年的情...

7月31日，城市定制普惠型家庭财产综合保险（以下简称普惠家财险）沪家保召开上线一周年新闻通气会，总结沪家保上线一周年的情况。截至2024年7月28日，沪家保共为37.2万多户上海居民提供4200多次理赔和增值服务，1.6万多次客户咨询，以及超2490亿元的风险保障。

《时代周刊》记者了解到，在全国20余个普惠家财险项目中，目前沪家保销量居前，保险机构参与热情较高。目前已有人保财险、太保财险、国寿财险、太平财险、中银保险、平安产险、大地保险、众安保险和英大财险9家在沪保险机构加入联盟。

‘沪家保’上线以来覆盖率仍较低。国家金融监督管理总局上海监管局相关部门负责人表示，要努力实现普惠保险的高覆盖。明年的目标是普惠家财险的增速不低于财产险业的平均水平。对于覆盖率较低的原因，业内人士在受访时指出，一方面是消费者风险感知度较低，对于家财险产品的投保意识不足，另一方面，与惠民保项目能通过医保支付不同，普惠家财险目前只能个人自付。

据悉，沪家保2.0版在价格维持不变的基础上，扩展了保障和服务范围。中银保险上海分公司副总经理吴宇熙对《时代周刊》记者表示，普惠家财险项目初始成本高，随着未来进一步推广形成规模效应，进而摊薄费用。从赔付率而言，过低或者过高都会使产品发展不可持续，目标赔付率在85%水平比较合适。

运行一年，升级版本加量不加价

2023年8月8日，上海推出沪家保，相较于传统家财险，沪家保除一般家庭财产保障外，扩展了高空坠物、燃气、火灾爆炸、电梯等四大意外保障，以及高空坠物、火灾爆炸、管道破裂三种居家第三者责任。人保财险上海市分公司副总经理郝健平表示，沪家保在保费厘定上，充分发挥分公司经营历史较长的优势，依托大量经营数据，在合理预估风险损失的前提下，最大限度地予以定价优惠。

作为一款普惠保险，沪家保按照高赔付、低费用成本结构定价，在市场同类产品中价格处于较低水平。

运行一周年，沪家保销售37.2万单，累计处理报案1147件，平均结案周期16.33天。累计结案赔付金额136.36万元，最高单件赔付金额30万元，单件最低赔款100元，案均赔款3830元。从接报案出险原因分析来看，管道破裂和暴雨是目前主要出险原因，管道破裂导致的水损案件占比39.7%、暴雨案件占比24.1%。

此次升级的2.0版本，维持价格不变的同时，在保障和服务上都有进一步扩展。在保险责任上，扩展涵盖了电动自行车充电自燃第三者责任重新装修设计费用责任家庭雇佣人员责任宠物责任（含疫苗费用）等多项市民较为关注的保障责任。在增值服务方面，新增热水器、微波炉清洗服务供参保人选择。针对上年度无理赔且续保的参保人，家庭财产保障、第三者责任保障免赔额从500元降低至300元。

国家金融监督管理总局上海监管局相关部门负责人表示，从沪家保赔付的情况看，受灾的赔付比例不到千分之一，要不断增加保障的范围，针对客户反映的一些新的需求，比如电动车相关保障也纳入到保险责任中。他提及，接下来将在大数据云平台支持下，融合居家多领域的保险风险数字化地图，及时向提醒客户防范风险，使事后补偿转变为事前防范。

保险+服务模式提升客户体验

只要花一份家电清洗服务的价格，就可以获得（油烟机、空调、洗衣机、冰箱任选一台）家电清洗服务，还能额外加一份家财的风险保障。购买了沪家保的上海居民小可（化名）认为，普惠家财险的增值服务很实用，即使不出险也物超所值。

2022年，我国的家财险保费收入达到164亿，家财险增速超过了67%。有业内人士指出，数据大幅增长除了客户需求上升，也有统计口径调整的原因，包含了近几年快速发展的互联网业务、政府统保业务和巨灾项目。从保费占比看，约占财产及意外险市场总体保费收入的1.1%，仍显著低于发达市场和部分新兴市场的可比水平。

不同于车险风险感知度高，消费者对于家财险投保意识不足，同时家财险市场本身存在产品同质化、保障和服务范围较窄，销售渠道单一等普遍情况。业内人士认为，近年来各地陆续推出的普惠家财险，对于家财险的发展意义重大。将保险与高频服务相结合，以行业合力在各个线上线下渠道进行宣传和推广，全方位提高了居民家庭财产风险防范意识，显著推动了家财险的推广和普及。

国家金融监督管理总局上海监管局相关部门负责人表示，在运行过程中，针对客户反映存在的理赔增值服务周期长，服务质量不稳定的情形，将进一步优化服务流程，增加服务资源的投入，提高服务响应的速度和服务的质量。对于增值服务的提供商覆盖郊区能力不足，下一步将优化派单机制策略，分区域、服务项目、时段策略派单，提升客户满意度。

采取联盟模式，扩大保障覆盖率

家财险虽然是传统险种，但普及率和渗透率仍处于较低水平，让更多人认同家财险、了解‘沪家保’，是产品上线初期的重要工作。郝健平表示，分公司自产品上线前便开始积极布置、全辖推动，积极发挥销售力量，不断扩大沪家保的保障覆盖。探索长租公寓+沪家保供应商+沪家保等推广模式，力争通过场景化渗透，不断扩大沪家保的保障覆盖面。

众安保险开放平台事业部总经理刘海姣表示，家财险涉及到的条款和细节比较复杂，同时互联网场景存在信息快速流转和碎片化的特点，公司从访谈场景实拍、服务体验、测评等多个角度，更全面细致生动地体现沪家保的保障与服务。相信通过不断持续的互联网营销，可以有效解决保险产品信息传递和用户认知弱的挑战和问题。

相对于共保体作为一种保单承保方式的概念，联盟是一个去中心化的工作组织。吴宇熙介绍称，联盟单位定期召开工作会议，建立涵盖承保、理赔、客户中心、增值服务、合规科技、数据驾驶舱等功能的沪家保特色系统，实施线上化和模块化推进。同时，加强与保险公估公司、增值服务供应商合作，不断提高查勘估损、生活服务的质效，积极协同政府部门，为保租房、城市建设者管理者之家提供普惠保险保障。这些举措使得沪家保得以系统化推进、规范化实施、高效化运转。

国家金融监督管理总局上海监管局相关部门负责人表示，希望形成以大型保险公司为主力，中小型保险公司为有力补充的普惠保险市场格局。引导机构加强合作，形成合力，加速实现规模效应，维护市场秩序，避免零和博弈的恶性竞争，尽快实现普惠家财险商业的可持续发展。